Risikolebensversicherungen

Für den Fall des Todes eines Einkommensbeziehers im Haushalt sollen der Partner und die Kinder, sofern eine wirtschaftliche Abhängigkeit besteht, finanziell abgesichert werden. Auch der Todesfall einer Person, die kein Einkommen bezieht, sich aber um die Haushaltsführung und Kindererziehung kümmert, ist abzusichern. Bei Tod eines Elternteils fallen zusätzliche Kosten für die Inanspruchnahme von Dienstleistungen (z. B. Kinderbetreuung, Haushalts-führung etc.)und für die Neuorganisation des Alltags an (z. B. Umzug, Jobwechsel etc.) an. Fast jeder fünfte Deutsche stirbt vor dem 65. Lebensjahr.
Anzahl der Todesfälle pro Altersgruppe in Prozent – Quelle Statistisches Bundesam

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Man unterscheidet drei Varianten:

  • die klassische Risikolebensversicherung
  • die verbundene Risikolebensversicherung
  • die fallende Risikolebensversicherung
  • klassische Risikolebensversicherung

    Sie eignet sich insbesondere, wenn Sie als allein- oder hauptverdienende Ihrer Familie die Kinder und Partner(in) fianziell absichern möchten.
    Bei dieser meistgenutzen Variante versichert eine Person das eigene Leben für einen bestimmten Zeitraum mit einer bestimmten Summe. Trotz hoher Versicherungssummen von etwa 200.000 € und Laufzeiten von 20 Jahren kostet die Versicherung nur wenige Euro im Monat. Insbesondere jüngere, gesunde Versicherungsnehmer(innen) zahlen geringe Beiträge. Die RLV ist deswegen auch für junge Familien ohne großes Einkommen bezahlbar.
    Sind Sie verheiratet oder leben in einer eingetragenen Partnerschaft, muss die geliebte Person im Ernstfall erst ab einer Deckungssumme von über 500.000 € Erbschaftsteuern zahlen, für den Nachwuchs gilt ein Freibetrag von 400.000 € (Stand 2016).

    verbundene Risikolebensversicherung

    Sie eignet sich für die je gegenseitige Versicherung der Leben von zwei Individuen, die privat oder geschäftlich Paare bilden.
    Dieses Modell wird als Partnervertrag abgeschlossen, bei der zwei Personen je das Leben der / des anderen für einen bestimmten Zeitraum versichern. Stirbt einer der im Versicherungsvertrag benannten Personen, fällt die Versicherungssumme der / dem überlebenden Person zu. Die vereinbarte Versicherungsleistung wird nur einmal ausbezahlt. Deswegen sind die Beiträge je nach Alter und Gesundheit der Versicherten sogar noch günstiger als zwei Einzelverträge.
    Dieses Modell ist für Ehepaare eine Option, aber auch für nicht verheiratete Paare und Geschäftspartner(innen). Menschen, die ohne eingetragene Partnerschaft zusammenleben oder gemeinsam ein Unternehmen begründen, umgehen im Ernstfall die Erbschaftssteuer, da ihnen weniger hohe Freibeträge zustehen als Ehepaaren.

    fallende Risikolebensversicherung

    Diese Variante wird als Absicherung für Großkredite genutzt, beispielsweise für Baufinanzierungen, Immobilienkredite oder auch teure Autokredite.
    Wie bei der klassischen RLV versichern Sie das eigene Leben. Im Gegensatz zu den anderen RLV-Modellen fällt die Versicherungssumme im Ernstfall an den Kreditgeber, Hinterbliebene erhalten höchstens Überschüsse. Die Laufzeit entspricht dem der Kreditabzahlung, die Deckungssumme dem Kreditbetrag. Letzterer sinkt mit zunehmender Kredittilgung. Folglich sinken oft auch die RLV-Beiträge. Die Restschuldversicherung nennt man deshalb auch fallende Risikolebensversicherung.
    Banken verlangen bei Großkrediten zuweilen den Abschluss einer RLV. Sie haben dafür Kooperationen mit Versicherern und bieten die Restschuldversicherung als Kredit-Zusatzbaustein an. Dadurch wird der Kredit oft unverhältnismäßig teuer. Sie haben deshalb das Recht, eigenständig eine separate RLV zu suchen.

    Fazit: Verschiedene Arten der Risikolebensversicherung passend zu individuellen Lebenslagen

    Zwischen den verschiedenen Varianten der Risikolebensversicherung gibt es viele Gemeinsamkeiten. Je nachdem, aus welchen Gründen Sie eine RLV abschließen möchten und wer davon profitieren soll, sind dabei je andere Formen vorteilhaft. Unser kostenloser, unverbindlicher Vergleich hilft Ihnen dabei, die für Sie passenden Angebote zu filtern.


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